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Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de metas, como a compra de uma casa, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um número que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é calculado com fundamento em diversos fatores, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O score é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem condições de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está diretamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais empregado para definir a qualidade e a saúde financeira de instituições, como organizações bancárias e conglomerados. Esse sistema avalia o risco de inadimplência de uma organização em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e instituições bancárias. Essas notas informam aos investidores e ao mercado em geral se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma extensão do seu pontuação de crédito, determinando o perigo que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe estratégias para melhorar a pontuação.
Essas plataformas analisam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua score e oferecem ações para ajustar ou elevar esses aspectos. O propósito é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu score.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for adequada para suportar o montante do crédito pedidos, a empresa pode rejeitar o crédito.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma consciente, gastando limites e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o setor bancário te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa Experian, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou aplicativo do Serasa Experian. Além disso, o Serasa oferece uma variedade de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao score, assim como oferece recursos que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do pontuação na concessão de crédito é direto. As instituições financeiras usam essa pontuação para avaliar o perigo de inadimplência e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Pessoas com um boa pontuação (em média acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse contexto revela a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre score uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.